印度金融科技生態體係在風險投資和金融科技產品普及（jí）方麵出現了大幅增長。2014年至2018年間，流入印度金融科技初創企（qǐ）業的風險投資總額增長超過一倍。與（yǔ）此同時（shí），國際會計師事務所安（ān）永（EY）的數據顯示，印度金融科技普及率從2017年（nián）的52%飆升（shēng）至2019年的87%。
然而麵對這一（yī）指數（shù）級增長，人們也需要（yào）有所警惕。安永的（de）《2019年全球金融科技普及指數》（Global Fintech Adoption Index 2019）報告顯示，印度排名已經（jīng）超（chāo）過了一些世界主要經濟體，如英（yīng）國（71%）、德國（64%）和美國（46%）。
然而，這份調查報告可能並不適合用來評判印度社會金融科技的普（pǔ）惠程度，因為調查的數據隻取（qǔ）自“活躍運用數字技術（shù）的成年人”。印度社會（huì）的根本問題在於缺乏可靠的技術基礎設施和金融素養，而它極大地阻礙了印度金融科技浪潮真正實現包（bāo）容並蓄。
比如（rú）有個現象，清楚證明了金融科技並未在（zài）底層普及開來：印度15歲以上的農村人口（kǒu）中隻有2%使用互（hù）聯網支付賬單。世界銀行（World Bank）的數據（jù）顯示，城市居民的情況雖然稍微好（hǎo）一些，但總體而（ér）言，全印度15歲以上的人口中（zhōng），隻（zhī）有4%使用互聯網支付賬單或在線購物。
鑒（jiàn）於印度電子商務和UPI（統一支（zhī）付接口）交易正在快速增長，這些個位數的數據看起來似乎尤其可憐（lián）。
盡管金融科（kē）技呈（chéng）指數級增長，但社會邊緣群體的金融普惠水平依然很落後。2017年，印度互聯網用戶總數超過4.46億，其中1.32億為農村用戶（29.59%），說明印度金融科技普及率的增長本質上就是不均（jun1）等的，而（ér）這（zhè）最終將使得印度金融科技普及無（wú）法達到最佳效果。
社會經濟因素（sù）
中國和印度加（jiā）起來大約占到（dào）了亞洲名義GDP（28萬億美（měi）元）的52%（14.83萬億美元），兩國人口超過亞洲總人口的（de）60%。這些數（shù）據說明了兩國在亞洲地區（qū）的重要性。雖然中國和（hé）印度在金融科技（jì）一（yī）直名列多個數據來源的榜單前列，但這兩個國家的金融（róng）科技普及都僅限於精通技（jì）術的人群。
然而在印度，金融科技在精通（tōng）技術的人群中普及情況比中國（guó）差。這可能是因為2017年印（yìn）度農村的借記卡持有（yǒu）率為26%，而中國農村的（de）借記（jì）卡持有率為63%。借記卡在印度（dù）農村人口中的滲透率低於中國（guó），說明印度（dù）農村人口相較中國農村人口而言（yán）對金融服務更缺乏準備（bèi）。
這個原（yuán）因可（kě）能在於，與（yǔ）中國相比（bǐ），支持印度農村地區持續使用金融科技產品所（suǒ）必要的技術基礎設施相對不（bú）足。
首先一個障礙是上網速度。印度的上網流量是目前全球最便宜的，每1 GB上網流量隻要18.5印度（dù）盧比（約1.8元），而全球平均價格為600印度盧比（59元）。然而，印度的平均移動互聯網（wǎng）速度（10.71 Mbps）比全球平均速度（26.96 Mbps）慢60.27%，寬帶速（sù）度（29.25 Mbps）比全（quán）球平均速度（58.66 Mbps）慢50.14%。而中國的移動互聯網速度（30.47 Mbps）比（bǐ）全球平均（jun1）速度快13.02%，寬（kuān）帶速度（89.56 Mbps）比全（quán）球平均速度塊52.68%。
另一方麵，中國金融科技初創企業獲得的投資比印度更多，因此中（zhōng）國在金融科技普及方麵比印度更有優勢。2014年至2018年間，中國金融科技初創企業獲得的投資總額（é）為442.1億美元，而印度隻有69.7億美元。也就是說，這段（duàn）時間（jiān）流入中國金融科（kē）技初創公司的投資是（shì）印度的6.34倍。
印度金融科技初創公司生態體係（xì）的（de）投資，不僅與中國相比處於初（chū）級階段，而且還出現過2.72%的負增長（2015年至2018年）。而同一時（shí）期，中國作為一個相對成熟的市場，增長率高達451.85%。
顯然，印度人民對金融服務準備不足的（de）事實正在影響投資者對（duì）印度金融科技行業的信心。由於投資者投資意向較（jiào）低，印度的金融科技企業往往傾向（xiàng）於更安全（quán）地在市區押注，而不是設（shè）計開發支持（chí）係統，幫助建（jiàn）設無現金（jīn）農（nóng）村經濟社會。
金融素養：印（yìn）度普惠金融之路的瓶（píng）頸
印度風險（xiǎn）投資人對金融科技生態體係的投資信心對印度經濟而言至關重要（yào）。2016年11月，500盧比（bǐ）和1000盧比紙（zhǐ）幣（bì）被廢除後，印度掀起了（le）數字化熱潮，而（ér）印度的金融科技初創企業成為了這股（gǔ）熱潮背後的（de）推動力量。
這些年來，除了支付技術，貸款和保險技術等其他金融科（kē）技子行業也開始在印度拓展起了金融科技產品的（de）潛在市場。這說明，金融科技市場的供給側已經具備了條件並（bìng）且做好了準備，但由於印度人民缺（quē）乏對金融服務的準備，需求與供給並不平衡。
印度如（rú）果想提高（gāo）金融科技產品的需求，政府和金融科技公司需要攜手合作，提高人民的金融素養。由於人民缺乏金（jīn）融素養，金（jīn）融科技產品（pǐn）的效用和優勢（shì）在消費者心目中（zhōng）遭到了破壞，最終導致消費者不再使用金融科技產（chǎn）品。
舉一個缺乏金融素養導致消費（fèi）者不再使用金融（róng）科技產品的例子：世界銀行的數據顯示，截至2018年，印度政府推出的普惠金融計劃Pradhan Mantri Jan Dhan Yojana(PMJDY)問世後，印（yìn）度共有1800億個銀行賬戶，其中48%以上是（shì）休眠賬戶（即過去一年間（jiān）沒有（yǒu）進行任何交易（yì））。
衡量印度金融普及率的正確方法是實（shí）際使用率而（ér）非可用率。隻有（yǒu）讓消費者看（kàn）到產品或服（fú）務的額外優勢，產品或服務才能產生實際使用。
印度如果想要提高金融科技產品的實際使（shǐ）用率，印度非（fēi）城市居民對金（jīn）融工具的理解就（jiù）需（xū）要加強，而金（jīn）融科技初創企業可以（yǐ）在這一方麵發揮重要作（zuò）用：他們可以（yǐ）采取更加以消費者為中心的方式，增進人們對金融的理解。
中國人高於印度人的金融素（sù）養（yǎng），正是中國金融科技普及率比印度高的一大主要原因（yīn）。中國人的金融素養高度的原因從這件事上就可以窺見一斑：2015年國際學生評估項目（PISA）的金融素養評估中，中國學生（shēng）以566分高居榜首，遠遠高於經合組織（OECD）國（guó）家481分的平（píng）均分。